最近蚌埠这边不少人在传，说公积金贷款政策又有新调整。我楼下住的老周，上个月刚办了离职手续，在蚌埠一家厂里干了七年多，一听说政策有变，赶紧跑来问我：这公积金账户里到底还有多少钱？要是接下来几个月不缴了，以后买房还能贷多少？公积金贷款还款会不会受影响？说实话，他问的这几个问题，我这些年被问过太多次了。今天就把账算清楚，你拿张纸跟着我一步一步来，保准能自己算明白。
先算清楚你账户里到底有多少钱
很多人以为公积金余额就是每个月扣的那点钱，其实不是。你账户里的钱分两块：一块是你自己缴的，一块是单位给你缴的，这两笔都进你个人账户。计算公式很简单：
账户余额 = 月缴存额 × 已缴月数 + 历年利息
月缴存额怎么来的？拿你上一年度的月平均工资，乘以缴存比例，再乘以2（单位和个人各一半）。蚌埠这边单位和个人缴存比例一般是5%到12%之间，具体看单位。比如你月均工资6000块，比例按10%算，那月缴存额就是6000×10%×2=1200块。干了七年，粗算就是1200×84=100800块，再加上每年结的利息，实际会多一点。这个数你自己翻翻公积金对账单，或者登录公积金服务网点的线上渠道查，一目了然。
可贷额度怎么估，心里先有个数
算完余额，接着估可贷额度。蚌埠这边公积金贷款额度和账户余额、缴存年限、还款能力都挂钩，各地标准不同，具体以当地公积金中心最新公布为准。但有个粗略的估算思路你可以先用着：
- 先看账户余额的倍数，不少地方按余额的10到20倍给额度
- 再看月缴存额，月缴存越高，能承受的月供越高，额度也跟着上去
- 最后有个上限卡着，单人贷和夫妻双方贷的上限不一样
拿老周举例，他账户里大概十万出头，按倍数估算能摸到一百来万，但实际还有上限和还款能力两道关。他自己拿笔一算，心里就有底了，不至于跑到公积金办事大厅一问三不知。这里提醒一句，公积金贷款还款能力是按家庭月收入算的，你离职后收入断了，银行和公积金中心看的是你当前的稳定收入，所以离职这个节点，最好先把账算明白再动。
月供到底还多少，公式摆在这儿
公积金贷款还款方式主要有两种，等额本息和等额本金。等额本息每月还的一样多，好记；等额本金前期还得多、后面逐月减少，总利息少一些。等额本息的月供公式是：
月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]
听着绕口，其实你拿计算器按一下就行。假设贷80万，期限20年，年利率按当地公积金中心公布的走，月利率就是年利率除以12。老周自己按完跟我说，每月大概四千多块，他掰着手指头算了算，觉得还能扛。等额本金就更简单，每月本金固定，利息逐月递减，第一个月压力最大。你要是计划提前还款，等额本金前期还的本金多，更划算些。公积金贷款还款这件事，选哪种方式，得看你手头现金流紧不紧。
断缴了怎么办，别慌
离职最怕的就是断缴。公积金断缴影响主要有两个：一是账户封存，钱还在里面，不会没；二是有些地方要求连续缴存一定月数才能申请贷款，断了可能得重新累计。蚌埠这边具体怎么认定，以当地公积金中心最新公布为准。我的建议是，离职后如果短期内能找到新单位，尽快续上；要是打算歇一阵，账户封存期间余额照样计息，等重新就业再续缴。老周当时就是找了专业的人帮忙梳理了一下，材料准备得齐整，少跑了两趟腿，他说有人指导确实省心。
常见问题
公积金贷款还款要多久能批下来？
从提交材料到审批通过，时间长短看网点和材料齐全程度，一般要跑一趟公积金办事大厅递材料，后续等通知。材料带齐能少折腾。离职后账户里的钱能取出来吗？
符合提取条件的可以提，比如购房、租房等，具体条件和额度以当地公积金中心最新公布为准。不符合条件的就先封存着，钱跑不了。断缴几个月会影响以后贷款吗？
有可能。不少地方看连续缴存月数，断了要重新算。离职前最好先问清楚当地公积金中心的认定口径。公积金贷款还款能提前还吗？
一般可以，提前还款能省利息。具体办理流程和是否收违约金，以当地公积金中心规定为准。下次我们聊聊离职后医保和社保怎么衔接，那又是一笔要算清楚的账。
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